近日，为深入贯彻落实《推动公募基金高质量发展行动方案》，在北京证监局的指导下，北京证券业协会携手北京公募基金管理人、基金销售机构等多方力量，共同启动了“北京公募基金高质量发展系列活动”。本次活动以“新时代・新基金・新价值——北京公募基金高质量发展在行动”为主题，核心目标之一正是深化普惠金融与投资者教育保护。在此背景下，我们希望能像老朋友一样，与您聊聊如何运用这个“新时代”的“新基金”，为我们的银发岁月规划出安稳、自在的“新价值”。
一、 银发时代的财务挑战：为何养老规划与众不同？
与年轻时相比，退休后的财务生活有几个根本性的变化，理解这些特殊性，是做好规划的第一步：
1． 收入“断流”：工资这份主动收入停止了，我们主要依赖积蓄、社保养老金和投资产生的被动收入。这意味着，财务规划的容错率变低了。
2． 医疗支出“攀升”：年龄增长，健康成为头等大事，相关的医疗、保健开销会显著上升，必须预留充足的“健康备用金”。
3． 风险承受力“下降”：我们没有了用漫长工作时间去抚平投资亏损的资本。一次大幅度的投资失利，可能会严重影响晚年生活质量。
4． 对抗“长寿风险”：这是新时代的幸福烦恼。我们不仅要担心钱不够花，更要担心钱活不够久。规划必须考虑到未来二三十年，甚至更长时间的现金流。
二、 构建您的养老“收入金字塔”
面对这些挑战，一个稳健的养老财务规划，应该像一座金字塔，根基牢固，层次分明。
1、塔基：安全稳健的“压舱石”资产（约占50%-70%）
这一部分是晚年生活的安全保障，核心目标是产生稳定现金流。它主要包括：
◦ 储蓄、国债等：提供相对安全保障。
◦ 货币基金、短债基金：这类公募基金波动极小，流动性好，非常适合存放短期要用的生活费和中短期备用金，收益一般优于活期存款。
◦ 中长期的纯债基金：主要投资于债券，风险相对可控，收益相对更优，能有效对抗通胀对现金的侵蚀，或可作为养老金的稳定补充。
2、塔身：追求收益的“增长引擎”资产（约占20%-40%）
要对抗“长寿风险”和通货膨胀，我们必须让资产继续实现稳健增值。这部分资金可以投资于：
◦ 偏债混合型基金（常被称为“固收+”）：这类产品以债券等稳健资产为底仓，同时配置少量股票等权益资产来增强收益。它好比在米饭（债券）里，加了点开胃的菜肴（股票），力求在控制波动的前提下，获得比纯债基金更好的回报，较为适合风险偏好不高的退休人士。
◦ 平衡混合型基金：股债配置更为均衡，追求中长期的价值增长，波动和潜在收益都比“固收+”要高一些。
3、塔尖：对抗通胀的“长期卫士”资产（约占10%-20%）
这部分钱是未来5-10年都不动用的“长钱”，目的是分享国家经济成长的成果，实现资产的长期稳健增值。
◦ 偏股混合型基金：主要投资于优质上市公司的股票。虽然短期波动较大，但拉长周期看，其增长潜力强。我们可以通过基金定投的方式，按月或按季度小额投入，平滑买入成本，积小流以成江海，让时间成为我们的朋友。
三、 中邮基金的温暖陪伴：让新价值融入您的生活
作为北京公募基金行业的一员，中邮基金积极响应“高质量发展”的号召，我们深信，真正的“新价值”不仅体现在投资回报上，更体现在对每一位投资者，尤其是老年朋友精细化、人性化的陪伴与服务中。因此，我们建议：
1、做好“三个钱袋子”规划：
◦ 日常钱袋：预留3-6个月生活费，放入货币基金，随用随取。
◦ 健康钱袋：专门预留一笔医疗应急金，放入短债基金或纯债基金，相对安全且有收益。
◦ 增值钱袋：根据您的风险测评结果，将剩余资金按“金字塔”模型进行配置，追求长期回报。
2、动态调整，拥抱生命周期：
养老规划不是一成不变的。随着年龄增长，我们可以逐步降低“塔尖”和“塔身”的比例，增加“塔基”的配置，让整个投资组合变得更加稳健。
3、信任专业，保持耐心：
市场总有起落，不必为短期的波动而焦虑。公募基金作为专业的投资工具，其价值在于由专业团队为您进行研究和决策，力求穿越周期。您需要做的，是选择与您需求匹配的基金品类，并给予足够的耐心。
朋友们，养老，是场未雨绸缪的马拉松。它不需要一夜暴富的奇迹，需要的是细水长流的智慧和一份从容不迫的规划。中邮基金愿成为您身边一位专业且温暖的同行者，积极践行行业高质量发展的要求，用我们精细化的基金品类分析和人性化的投资者陪伴，与您一同构筑安稳、自在的银发未来，让“新价值”的光芒，照亮我们共同的“新时代”。
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。本材料仅为投教宣传，不构成投资建议或产品推介。投资者应仔细阅读基金合同、招募说明书、产品资料概要等法律文件，了解基金的风险收益特征，根据自身风险承受能力、投资期限和投资目标，审慎选择适合自己的基金产品。
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