工商银行吕仲涛：坚持数据和技术双要素驱动，创新发展新型金融生产力

　　中国国际服务贸易交易会-第七届中国金融科技论坛于2025年9月10日-11日在北京举行。主题为“科技赋能—金融业数字化转型与应用”。中国首席技术官吕仲涛出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬各位嘉宾、各位同仁：

　　大家好，非常荣幸参加此次服贸会金融科技论坛，与各位新老朋友共同研讨、交流科技赋能金融业数字化转型的课题。刚才，认真聆听了几位专家的发言，深受启发，收获很大。下面，我从行业实践者的视角，围绕工商银行的实践情况，与大家谈谈我的认识和思考。

　　中央金融工作会议召开以来，银行机构围绕“数字金融”战略部署，加快推进数字化转型，支持数字经济发展。展望“十五五”，推动数字金融高质量发展仍是商业银行的“必答题”，需要从过往的实践中总结经验，明确发力方向，找准实施路径。为此，工商银行结合近年来自身的转型探索情况，以及数字金融最新发展趋势，对科技赋能数字化转型的经验进行总结，借此机会和各位同仁进行交流分享。

　　第一、要坚持以客户为中心，增强高质量金融服务供给

　　金融是服务行业，“以客户为中心”始终是金融发展的核心理念。数字时代，数字技术大幅提升金融生产力，金融领域的生产供给关系发生深刻变革，渠道观由“多多益善”转向“少即是多”，产品观由“均码销售”转向“量体裁衣”，客户观由“二八定律”转向“长尾效应”。面对这些新特征，银行机构要适应性地调整“以客户为中心”的实践路径，积极推进“触点整合、服务聚合、运营融合”，通过“三合”增强高质量数字金融服务供给，更好满足全量客户日益增长的金融需求。

　　一是强化触点整合。打造“少而精”的数字金融核心服务平台，通过走出去、引进来构建开放共享的金融生态系统，将金融服务无缝嵌入生活与生产场景中，拓展金融服务时空维度。近年来，工商银行聚力打造手机银行、开放银行、e生活3大对外平台，以及柜面通、营销通、e办公3大对内平台，服务触点进一步聚焦收敛，金融服务的可得性进一步增强。特别是开放银行，这是未来金融服务对外拓展的主战场，工商银行积极开展“数字伙伴万里行”活动，强化普惠、养老、教育等重点场景赋能，对接合作客户已超7万户。

　　二是强化服务聚合。充分发挥全功能银行的金融服务优势，境内外一体的联动服务优势、银行系科技子公司的非金融服务优势、开放多元的生态服务优势，围绕客户需求快速集成金融、非金融服务，为客户提供一揽子服务解决方案。例如，工商银行围绕企业数字化转型需求，打造全球司库服务体系，在输出金融产品的同时，还引入行业云产品等生态伙伴的非金融服务，目前签约客户已累计突破1万户。

　　三是强化运营融合。坚持全量客户全量产品经营理念，打造“数字化”的客户分层运营体系。对内，通过“分田到户”机制，优化建立客户与机构、员工间的责任关系，畅通内部运营链路；对外，主动对接平台企业，通过外部生态将客户引流到金融场景，提高运营成效。上半年以来，我行通过数字化运营，个人长尾客户、对公底尾客户资产增量均实现显著增长。

　　第二、要坚持数据和技术双要素驱动，创新发展新型金融生产力

　　一方面，数据要素作为新型生产要素，是科学量化进行业务决策、风险管理、客户经营的重要基础。银行作为数据深度应用行业，随着内部数据的高速增长、外部数据的加速引入，迫切需要加快内外部数据的整合创新，将数据要素更有效的转化为经营价值。针对数据要素，银行机构应构建数据采集、数据生产、数据应用高效贯通的数据要素价值应用链条，增强面向科学决策、赋能应用的数据支撑能力，推动数据实现从资源到产品再到业务价值的飞跃。

　　为此，工商银行持续强化大数据平台建设，形成“一湖两库”布局，积极建设跨板块的业务宽表，为高效用数提供支撑。积极建设数据中台，为全行供给指标、报表、模型等各类数据产品和服务。围绕营销赋能、风控赋能、运营赋能、决策赋能四大板块。基于系统开发或AI、BI等工具打造智能化数据应用体系，贯通“数据、洞察、决策、行动”全流程。

　　另一方面，数字技术是加速转型的核心创新要素，是业务模式、服务模式变革的重要。当前，正值人工智能创新的加速爆发期，以AI大模型为代表的新技术加速融入企业的各领域全过程。银行作为技术密集型行业，要加快对数字技术的研用创新，增强自身经营效能。针对数字技术，银行机构要自下而上推动基础设施建设、系统架构转型、前沿技术快速应用，形成支撑技术成果快速转化应用的价值链条，加快将技术创新转化为银行机构的现实生产力，赋能业务发展。

　　为此，工商银行积极打造技术驱动的创新引擎，聚焦云计算、分布式、区块链、大数据、人工智能等新技术领域，推出自主可控的十大金融科技技术体系，形成了领先的企业级技术能力和业务应用能力。特别是，针对AI大模型发展浪潮，同业率先建成全栈自主可控的企业级千亿金融大模型技术体系“工银智涌”，实现对金融市场、资负、内控合规等20余个行内主要业务领域、数百个场景的规模化赋能。

　　第三、要坚持“三个协同”，加快发展模式的创新重塑

　　一是深化业数技协同。数字金融以数据要素和数字技术为关键驱动，业务、数据、技术成为新时代金融创新的“铁三角”。面对金融创新的新趋势，银行机构要对创新组织、创新过程、创新主体等创新要素进行再配置和再优化。

　　为了提高创新效率，工商银行创新“揭榜挂帅”创新攻关机制，发布一系列应对转型挑战的专项榜单，鼓励来自业务、数据、技术领域的骨干人员协同攻坚，并对产生成效的数十个项目进行激励，取得了较好的实施效果。

　　二是深化板块协同。板块协同是统筹管理调度银行经营要素，增强对客综合化服务能力的根本保障。银行机构要以整合和贯通产品、资金、风险等经营管理核心要素为目标，构建企业级营销决策、资金配置、风险防控“三个中枢”，从全市场、全产品、全风险的全局视角，协同服务全量客户，促进自身经营发展需要。

　　在营销决策方面，工商银行正在积极构建客户与产品对位关系，升级“产品工厂”，持续强化根据客户需求快速配置产品的营销服务能力。在资金配置方面，工商银行已经初步完成新一代集团资产负债智能管理系统建设，支持各区域精准配置资金，提升经营资源管理效能。在风险防控方面，工商银行建成了企业级智能风控平台ERM5.1，增强跨市场跨风险传导监测预警，已在境内分行推广应用。

　　三是深化总分协同。分行是数字化转型落地的关键节点。在推进转型过程中，既要强化总行的“战略统筹”，同时也要侧重分行的“本地化执行”。通过建设平台化的分行转型工具、集成化的分行能力中心、服务化的分行服务支持体系，支持基层一线切实将转型成果转化为对客服务质效和市场竞争力。

　　工商银行通过聚焦分行数字化转型的经营重点，建设了分行“用数、链接、触达、运营”四大支撑平台，为分行数字化转型提供了统一的工具和抓手。支持分行更加便捷的用数赋智经营与管理，增强分行依托API服务快速链接客户场景需求能力，丰富分行触达客户渠道，支撑分行开展多种运营活动，迭代运营策略，推动分行因地制宜开展数字化转型。

　　第四、要坚持筑牢安全和人才基石，夯实高质量发展基础

　　一方面，守牢集团一体化安全底线。金融科技风险具有典型“木桶效应”特征，整体安全能力受最薄弱环节限制，任何分支机构出现风险都有可能产生外溢，冲击集团整体安全。银行机构要树牢集团一体化安全管理理念，打造集团科技与网络风险管理视图，完善科技风险敏捷响应机制，构建“看得见、分得清、控得住”的穿透式安全管理体系，提升集团风险预警、应急修复、免疫能力。

　　工商银行着力打造全集团在线科技资产管理、生产运行管理、网络安全态势管理“三平台”和“三视图”，实现全集团科技风险的可见和可控。同时，提升网络安全团队实战化运营能力，加大以攻促防力度。

　　另一方面，推动数字金融人才量质齐升。人才是第一资源，是驱动数字金融发展的根基。数字金融对人才的专业性、复合性、创新性均提出更高要求，银行机构应着力构建规模大、结构优、素质强的复合型数字金融人才队伍，完善人才战略布局。

　　近年来，工商银行充分发挥好人才价值，通过ITBP方式选派科技骨干赴业务条线、分支机构交流，培养技业双精的复合型人才。组建数字金融核心人才库，规范化标准化推进数字化人才的培养任用，不断激发科技创新活力。

　　以上是我对科技赋能银行数字化转型路径的理解和思考。未来，工商银行希望与各方加强合作，共同构建开放共赢的金融生态，共同挖掘数据要素价值，共同开展技术攻关，携手推动数字金融创新发展。谢谢大家！

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